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El camino hacia la digitalización de los pagos

Jue, 27th enero 2022


Aunque pagar en efectivo siga siendo el método más usado en España, con cifras muy por encima de los países más avanzados de la UE, los pagos digitales pisan el acelerador. Su creciente adopción es una tendencia irrefutable, impulsada de forma significativa con la crisis sanitaria de la COVID-19. Pero, además de la pandemia, la regulación también juega un papel clave, como demuestra la nueva Ley contra el Fraude.

Este pasado verano entraba en vigor la Ley 11/2021 que limita más los pagos en efectivo Así, gracias esta nueva regulación, la cifra máxima de pago en cash para adquirir un producto o servicio se ha reducido de los 2.500 a los 1.000 euros (o su contravalor en divisa extranjera).

Esta nueva normativa establece que, por encima de esa cantidad, los ciudadanos que residen en España deben optar por otro medio de pago digital (transferencia, tarjeta de crédito o débito, etc.). Las multas establecidas para los que incumplen esta medida tributaria afectan tanto al pagador como al cobrador. Cada uno de ellos recibirá una sanción del 25% del valor que sobrepase este límite establecido de 1.000 euros.

Ventajas de la digitalización de pagos

¿Por qué se están imponiendo este tipo de prácticas en materia de regulación? La voluntad es doble. Por un lado, está la incorporación del Derecho de la Unión Europea al ordenamiento interno en España en el ámbito de las prácticas de elusión fiscal. Por otro, la prevención y lucha contra el fraude fiscal exigen de una estrategia integral con un marco legal apropiado que incluya normas y medidas operativas.

A diferencia del efectivo, la transparencia es una característica inherente a los medios de pago digital. De hecho, España se encuentra óptimamente equipada en términos de infraestructuras de pago y cobro digital. Por lo tanto, el aprovechamiento de las capacidades de las infraestructuras de pagos digitales impulsaría la economía española y supondría un impacto económico en términos de recaudación fiscal como una aproximación al coste de oportunidad.

Así lo recoge el Informe de Digitalización de los medios de pago en España: desafíos y oportunidades realizado el pasado año por el Payment Innovation Hub y Afi, en colaboración CaixaBank, Visa y Samsung, la digitalización de los pagos incrementaría los ingresos públicos por recaudaciones fiscales entre 16.000 y 32.000 millones de euros anuales.

Este documento quiere abrir un diálogo sobre la concepción de iniciativas de política pública que impulsen la adopción de los pagos digitales en España, así como detectar los desafíos y oportunidades que esta transición ofrece. Se trata de una guía para fomentar un ecosistema de pagos digitales modernos, seguros y eficientes.

Algunas de las principales ventajas que apunta dicho informe para seguir avanzando en la digitalización de los pagos son:

  • Mayor eficiencia de recursos para reducir la economía sumergida
  • Mejora de la cantidad y calidad de la información para tomar decisiones
  • Dinamización de la economía

9 de cada 10 españoles prefiere pagar digitalmente

El estudio recoge un análisis y diagnóstico en términos de la infraestructura y la percepción de los usuarios. Así, España se sitúa tanto en tarjetas en circulación como en equipamiento de terminales en punto de venta por encima del promedio europeo. Además, casi nueve de cada diez ciudadanos declara preferir pagar de forma digital para evitar desplazamientos o gestiones presenciales, así como por la rapidez.

Pese a todo ello, el efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado, aunque su peso se haya reducido considerablemente en los últimos años. Ello se explica porque existen factores comportamentales, derivados de la percepción errónea sobre los supuestos costes de los medios de pago digitales, que desincentivan su uso cotidiano, especialmente para operaciones de bajo importe.

Líneas de acción

Para que España aproveche todo este potencial y siga en la senda de la digitalización de pagos, el informe apunta tres vías:

  1. A la vanguardia en marco regulatorio que fomente la digitalización

Teniendo en cuenta el recorrido de España y el de otros países europeos, las medidas más adecuadas no deben estar enfocadas a la limitación del uso del dinero en efectivosino a incentivar y motivar la adopción y uso de medios de pago digitales alternativos, situándolos en una posición de igualdad en términos de aceptación.

Varios países europeos analizados ya han adoptado medidas para promover la digitalización de los pagos. El informe recoge evidencias con el análisis de impacto de las políticas realizadas en otros países para modelar una hoja de ruta propositiva. Como por ejemplo, el plan Cashless implementado en Italia, además de los incentivos fiscales y monetarios al pago digital aplicados en Grecia, Francia, Dinamarca e Irlanda, entre otros.

  1. Oportunidades dentro de las administraciones públicas

Fruto del análisis de todas las modalidades de cobro y pago que brindan las Administraciones Públicas, la opción generalizada son los cargos en cuenta y/o domiciliaciones tanto en el Estado como en las Comunidades Autónomas. Además, el pago digital con tarjeta es posible para una mayoría de impuestos, tasas y precios públicos en ocho de las diecisiete comunidades autónomas de España. Desde la perspectiva de los ciudadanos, dos de cada tres particulares prefieren usar formas de pago telemáticas en lugar de proceder de forma presencial a la oficina bancaria o en la propia administración pública. Respecto a los métodos de pago más habituales de autónomos y microempresas para recibir cobros, dos tercios declara recibirlos mediante transferencias bancarias, el 41% en efectivo, un 36% a través de domiciliación bancaria y un cuarto mediante tarjetas de crédito o débito.

Por lo tanto, la valoración mayoritaria de los medios de pago puestos a disposición por las Administraciones Publicas para recibir cobros se decanta por considerarlos limitados, lentos, complejos e incómodos. Una evidencia de las oportunidades y ventajas que los pagos digitales ofrecen para fomentar la innovación en el sector público.

Por último, en el contexto actual de la pandemia y en lo que respecta a los desembolsos de las administraciones hacia los ciudadanos, el informe también concluye que sería positivo explorar otras vías más allá de las transferencias en cuenta para el desembolso de ayudas sociales, como programas basados en tarjetas que permiten una rápida distribución, incrementando la transparencia de los desembolsos y posterior evaluación por parte de las agencias públicas del éxito de los programas.

En definitiva, con el propósito de contribuir a la acción conjunta de las autoridades públicas, las instituciones financieras y los sistemas de pago, el estudio recoge una guía propositiva para favorecer la transición del efectivo hacia los pagos digitales. Sin duda, los servicios de pago son un eslabón esencial en la infraestructura que dinamiza la economía. Con la digitalización y el continuo desarrollo tecnológico, los pagos digitales ofrecen a ciudadanos, empresas y administraciones públicas -agentes esenciales de la economía- atributos para sus transacciones cotidianas de los que adolece el dinero en efectivo: ubicuidad, información, trazabilidad, conveniencia, flexibilidad y eficiencia.

La pandemia ha supuesto un punto de inflexión, rompiendo inercias que ralentizaban el crecimiento de estos métodos de pago pero todavía hay mucho camino por recorrer para fomentar un ecosistema de pagos digitales convenientes, modernos, seguros y eficientes.

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